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Cuando hemos encontrado, por fin, la casa que más se ajusta a nuestras necesidades y presupuesto, toca dar el siguiente paso: la firma de la hipoteca. Surge entonces un nuevo dilema: ¿hipoteca a tipo fijo o variable?La principal diferencia entre un préstamo hipotecario a tipo fijo y un préstamo hipotecario a tipo variable est&aa...

¿Hipoteca fija o variable?: te ayudamos a tomar la decisión

2020 M10 02

Cuando hemos encontrado, por fin, la casa que más se ajusta a nuestras necesidades y presupuesto, toca dar el siguiente paso: la firma de la hipoteca. Surge entonces un nuevo dilema: ¿hipoteca a tipo fijo o variable?

La principal diferencia entre un préstamo hipotecario a tipo fijo y un préstamo hipotecario a tipo variable está en el tipo de interés que se les aplica, por lo que la entidad financiera estipulará unas condiciones diferentes para cada uno. Al tratarse de opciones muy diferentes, antes de dar el paso, debemos evaluar una serie de factores como nuestra situación personal y financiera, el tipo de interés del dinero, los plazos o la cuota. En este artículo te daremos todas las claves para que puedas elegir sin miedo entre una hipoteca con el interés a tipo fijo o variable.  

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca fija

Los expertos coinciden en que el mayor atractivo de las hipotecas a tipo fijo es que, independientemente de la volatilidad del mercado, mantienen siempre la misma cuota, lo que proporciona una total certeza sobre lo que se va a pagar durante toda la vida del préstamo. 

Entre las principales características de la hipoteca fija se encuentran las siguientes: 

  • Se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. 
  • Además, se concede con un plazo de devolución más reducido. 
  • Finalmente, la cuota que se abona mensualmente permanece invariable, independientemente de las fluctuaciones del euríbor. 

Por otra parte, las desventajas que presentan las hipotecas fijas son las siguientes: 

  • Establecen intereses más altos que en las hipotecas variables. No obstante, las entidades financieras ofrecen condiciones distintas dependiendo del plazo de devolución. 
  • La comisión de apertura también es más elevada que en las hipotecas variables. 

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca variable

En relación con las hipotecas variables, el principal factor que inclina a los usuarios  a favor es el ritmo de amortización del crédito, más rápido que en la fija, puesto que es al inicio de la hipoteca cuando se paga mayor carga de intereses.

A continuación, vamos a ver las singularidades que presentan las hipotecas variables: 

  • La hipoteca variable tiene menos comisiones que la fija. 
  • La entidad financiera suele ofrece un plazo mayor para pagar la hipoteca, lo que abre la posibilidad de hacer frente a cuotas más reducidas. 
  • En una hipoteca variable el tipo de interés está compuesto por un diferencial fijo más un índice de referencia (generalmente se toma el euríbor). Así, la cuota a pagar podrá subir o bajar en función de cómo lo haga el índice de referencia. Si por circunstancias del mercado el euríbor baja con fuerza, el usuario se puede aprovechar de unas condiciones muy ventajosa. 

Entre las desventajas cabe señalar las siguientes: 

  • La inestabilidad de la cuota mensual, dado que queda totalmente sujeta a las variaciones del euríbor. Esto puede dar lugar al encarecimiento de la cuota mensual si este índice se dispara. 
  • Además, se establece una cuota mensual más alta los primeros años. Es decir, el interés variable nunca se aplica desde el primer día, dado que las entidades financieras, para asegurar la rentabilidad de la operación, cobran un interés fijo inicial durante un período de tiempo determinado que puede llegar hasta los veinticuatro meses. 

Conclusión: ¿qué es mejor hipoteca fija o variable?

Ante el eterno dilema de «qué es mejor hipoteca fija o variable» no cabe una respuesta única, puesto que, como hemos visto a lo largo del artículo, depende de múltiples factores. 

Según muestran los estudios, para que una hipoteca a tipo fijo sea rentable en un periodo de tiempo medio de veinte años, el euríbor tiene que situarse muy por encima del 2 % y de forma sostenida. En cambio, las hipotecas variables, tienen como contrapartida la rápida amortización en los primeros años. 

No obstante, lo que sí podríamos concluir a rasgos generales es que para aquellos usuarios que buscan estabilidad en sus cuentas y prefieren pagar siempre la misma cuota mensual es preferible decantarse por una hipoteca a tipo fijo. De este modo se protegerán de la volatilidad de los mercados y podrán ejercer un mayor control sobre sus finanzas. 

En cambio, si tienen la capacidad financiera suficiente para afrontar las posibles subidas de los tipos de interés, pero prefieren pagar una cuota menor, la opción sería la hipoteca a tipo variable. En este supuesto, es importarte fijarse en la tendencia del euríbor, así como en las subidas y bajadas de los tipos de interés marcadas por el Banco Central Europeo (BCE). 

Como ves no hay una hipoteca perfecta, sino que depende de las circunstancias personales y económicas de cada persona. Analiza bien la situación y sobre todo compara las ofertas de las diferentes entidades financieras. 




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