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¿Necesitas ayuda para comprar una casa? ¡Solucionamos todas tus dudas!

Te damos toda la información que necesitas sobre los préstamos y créditos hipotecarios, sus requisitos y los tipos que hay.

Durante los últimos meses, se ha hablado mucho del impuesto hipotecario, y de si encarecería todavía más las hipotecas. Es normal tener muchas dudas a la hora de comprar una casa, y es que los créditos o préstamos hipotecarios pueden ser un dolor de cabeza si no comprendemos muy bien todas sus características. Por ello, ¡hoy queremos ayudaros y solucionar todas vuestras dudas!

¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Los préstamos hipotecarios son aquellos que se conceden al cliente con el fin de comprar una nueva vivienda.

Cuando vamos a hacernos con una nueva casa es importante que estemos al tanto de todas las características para pedir una hipoteca, como el interés del préstamo, los gastos extra de los que debemos hacernos cargo y los otros gastos que tendrá que abonar la empresa que nos conceda el préstamo.

¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?

Hay tres tipos de créditos hipotecarios que debemos conocer:

  • Fijos: Son aquellos préstamos cuya tasa o interés se mantiene a lo largo del tiempo, desde el inicio del pago de la hipoteca hasta su finalización.
  • Variables: Son aquellos préstamos cuyas tasas varían dependiendo del euríbor establecido en el momento. Esto puede ser beneficioso o perjudicial para nuestros intereses, ya que las cuotas mensuales pueden subir o bajar según el euríbor.
  • Mixtos: Estos préstamos permiten mantener durante un periodo de tiempo pactado la misma tasa de intereses, que posteriormente se sustituye por un interés variable.

Ahora bien, ¿qué tipo de crédito hipotecario es mejor? A priori, la idea de una hipoteca variable, que nos permita reducir las cuotas algunos meses, puede ser tentadora. Sin embargo, hay que tener cuidado, ya que, si el euríbor aumenta, nuestra hipoteca se encarecerá. Pero, ¿qué es el euríbor?

El euríbor es el tipo de interés al que los bancos se conceden préstamos a corto plazo entre ellos, pero no deja de subir y bajar constantemente. Así, suele ser el índice que los bancos toman como referencia a la hora de calcular las tasas de las hipotecas variables, por lo que conviene tener muy en cuenta que, si el euríbor sube, nuestra hipoteca aumentará también.

¿Cuáles son los requisitos para un préstamo hipotecario?

Hay diferentes requisitos para poder solicitar un préstamo hipotecario que debemos tener en cuenta antes de solicitarlo. Normalmente es necesario tener unos ingresos mensuales netos constantes y relevantes. De esta forma, podrán prever con mayor certeza si seremos capaces o no de devolver el dinero que van a concedernos, es decir, la capacidad de reembolso que tenemos.

Además, debemos aportar inicialmente al menos el 20% del precio de tasación de la vivienda. Cuanto más paguemos mejor, porque menos intereses tendremos que solventar después, pero esto es muy complicado, por lo que dejar zanjado el 20% del precio sería suficiente para que nos concedan la hipoteca. Sin embargo, a veces resulta difícil contar con tanto dinero, por lo que disponer de servicios de financiación como la línea de crédito es una buena opción para tener la liquidez necesaria para pagar la entrada.

¿Qué es el impuesto hipotecario?

Se trata de un impuesto que recaudan todas las comunidades autónomas y que cobra la Administración Pública. Cada vez que se firma una hipoteca, hay que abonar un impuesto, cuyo porcentaje puede variar en función de la comunidad autónoma.

Según una ley recientemente aprobada por el Gobierno, los clientes están exentos de pagar este impuesto, que también se conoce como AJD (Actos Jurídicos Documentados). Así, a partir del pasado 12 de noviembre, son las entidades financieras las que deben pagarlo.

Esta decisión, que a priori puede parecer de poca importancia, puede tener una gran influencia en la cuantía final de la hipoteca, ya que, según algunos expertos, el AJD puede marcar una gran diferencia.

También cabe destacar que España es el país con impuestos hipotecarios más altos, por encima de países vecino, si bien, en estos países es el cliente quien lo paga. Por otro lado, hay países de la UE donde ni siquiera existe este tipo de tributo.

¿Cómo se calcula el AJD?

Lo primero que tenemos que tener claro es que no todas las hipotecas cuentan con el mismo AJD, ya que dependerá de la comunidad autónoma en la que nos encontremos, puesto que se trata de un impuesto autonómico regulado por los diferentes gobiernos regionales. En general, los precios oscilan entre el 0,5% y el 1,5% del valor inmobiliario, dependiendo de la comunidad autónoma en la que nos encontremos. Las que tienen un AJD más alto son Andalucía, Aragón, Cantabria, Comunidad Valenciana, Galicia y Murcia entre otras, donde hablamos de un 1,5% del importe de la vivienda.

Aun así, no es lo único que nos afecta, ya que el valor de la vivienda está muy relacionado: a mayor precio, mayor AJD debemos pagar, ya que el impuesto hipotecario se obtiene a través de un porcentaje del precio total de la hipoteca.

Para que nos hagamos una idea: si queremos comprar una casa en Andalucía, con un valor de 300.000€, el AJD ascendería hasta los 4.500€, ya que dicha comunidad tiene un precio del 1,5% respecto al coste de la vivienda. Por el contrario, si nos encontramos en una de las comunidades con un AJD más bajo, como el País Vasco, Ceuta y Melilla, y tenemos una vivienda del mismo precio que la expuesta en el caso anterior, nos encontraríamos con un precio de 1.500 euros, ya que tendríamos que aplicar únicamente el 0,5%.

Como decíamos, gracias a la nueva ley, el cliente estaría exento de pagar esta cantidad y sería la entidad bancaria quien se hiciese cargo de ello. Esto es importante, ya que el valor del AJD puede ser realmente elevado. Ya sabemos que depende de la localidad y del precio donde queramos comprar la vivienda y, como no se trata de un coste fijo sino de uno variable, que depende del precio de la casa, puede aumentar mucho si queremos comprar una vivienda más cara.

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