creditea
La hipoteca inversa es un producto financiero pensado para personas dependientes o mayores de 65 años que tienen una vivienda en propiedad y quieren tener unos ingresos adicionales que les ayuden a complementar su prestación o pensión.  El aumento de la esperanza de vida ha llevado a que muchos pensionistas busquen vías com...

¿Qué es una hipoteca inversa? definición y tipos

Apr 07, 2020

La hipoteca inversa es un producto financiero pensado para personas dependientes o mayores de 65 años que tienen una vivienda en propiedad y quieren tener unos ingresos adicionales que les ayuden a complementar su prestación o pensión.

 

El aumento de la esperanza de vida ha llevado a que muchos pensionistas busquen vías complementarias de renta para disfrutar de una mayor calidad de vida. La hipoteca inversa, como su propio nombre indica, funciona de manera opuesta a la hipoteca de toda la vida. Así, el suscriptor firma un préstamo hipotecario, poniendo como garantía la vivienda en propiedad, a cambio de percibir un dinero.

 

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

 

Pero ¿qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo funciona una hipoteca revertida? ¿Qué requisitos debo cumplir para contratar una? En este artículo vamos a repasar todas las claves de este modelo de financiación que tras la crisis regresa al mercado español. Lo primero de todo es definir qué es una hipoteca inversa y para qué sirve.

 

Hipoteca inversa: definición

 

La hipoteca inversa o hipoteca revertida es una operación financiera especialmente diseñada para mayores de 65 años o personas con un grado de discapacidad superior al 33 por ciento, que permite convertir en liquidez el valor patrimonial que representa la vivienda en propiedad, sin perder su titularidad. Este producto está regulado en España por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.

 

Hipoteca inversa: ¿cómo funciona?

 

La hipoteca inversa tiene varias características importantes a tener en cuenta:

 

  • Pueden acceder a ella aquellas personas que tengan una vivienda en propiedad valorada a partir de 150 000 euros y que vivan en poblaciones de más de 45 000 habitantes.

 

  • Tras la tasación del inmueble (a cargo del suscriptor), el banco concede un préstamo al propietario por una cantidad que ronda el 30 % del valor y que se puede recibir de diferentes maneras: toda la cantidad de una sola vez, a través de rentas mensuales o una combinación de ambas.

 

  • El contrato se puede suscribir por más de un titular de la vivienda (un matrimonio, por ejemplo).

 

  • En ningún momento se perderá la propiedad de la misma ni su uso y disfrute (se puede seguir viviendo en ella e incluso alquilar).
  • La deuda que se va generando por el préstamo más los intereses, que suelen rondar el 5 % anual, pasarán a los herederos, ya que por ley no se puede exigir al titular.

 

  • Además, se puede cancelar en cualquier momento y la mayoría de las entidades no aplican comisiones al respecto.

 

  • Los herederos dispondrán de un año para decidir cómo resolver la operación. Pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda, suscribir una nueva hipoteca para ir pagándola o vender la vivienda, devolver el préstamo y quedarse con la diferencia (en caso de que la hubiera).

 

Tipos de hipoteca inversa

 

Aunque arrancaron en los años 60 en Estados Unidos y el Reino Unido, las hipotecas inversas no llegaron a España hasta el año 2004 de la mano de las cajas de ahorros. Sin embargo, la crisis económica unida al riesgo reputacional que conllevaba ofrecer estos productos provocaron una escasa penetración entre la población española.

 

En la actualidad, este tipo de financiación ha vuelto a resurgir de la mano de la compañía Óptima Mayores y el banco portugués BNI (Banco de Negocios Internacional), que han apostado por comercializar este producto en la península debido al elevado número de mayores que acumulan su ahorro en vivienda.

 

A continuación, os dejamos una relación de los tipos de hipoteca inversa que se pueden encontrar en el mercado:

 

  • Hipoteca inversa a interés fijo: esta hipoteca se ofrece con un seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito. En cuyo caso la aseguradora pagaría la renta vitalicia hasta el fallecimiento del asegurado.

 

  • Hipoteca inversa temporal: en ella se percibe la renta durante un periodo negociado en el que se recibiría el total del valor de la venta de la vivienda. Una vez cubierto el valor de la vivienda no se perdería el uso de la misma pero se dejaría de percibir la renta.

 

  • Hipoteca inversa de disposición única: esta modalidad contempla que el suscriptor percibe una cantidad única que se corresponde con el valor de tasación de la vivienda.

 

¿Para qué sirve una hipoteca inversa?

 

Como veíamos en líneas anteriores, la hipoteca inversa, básicamente, permite a los mayores convertir el ahorro que está inmovilizado en la vivienda en liquidez. Por ejemplo, según un cálculo realizado por la compañía Óptima Mayores, una persona de 70 años que dispongan de una casa valorada en 400 000 euros recibiría 116 000 euros o 560 euros al mes; si el valor de la casa fuera de 220 000 euros, obtendría 63 800 euros o 308 euros al mes.

 

Sin embargo, hay personas reticentes a optar por este método de percibir ingresos por miedo a dejar una deuda a sus herederos que les lleve a renunciar a la herencia o perder la propiedad a cambio de liquidar el préstamo. Existen, no obstante, otros medios para obtener una renta a través de nuestra vivienda.

 

Alternativas a la hipoteca inversa

 

Entre las alternativas a la hipoteca inversa más extendidas se encuentran las siguientes:

 

  • Venta de la propiedad: en este caso el propietario vende el inmueble por un precio inferior al del mercado, pero se le permite seguir viviendo en él bien como arrendatario bien a través de una hipoteca avalada por la propiedad (como deudor).

 

  • Nuda propiedad: en esta modalidad el suscriptor consigue un importe superior al que percibiría a través de una hipoteca inversa (entre el 50 % y el 80 % del valor del inmueble) y el usufructo vitalicio, pero se transfiere la propiedad de la casa, por lo que, una vez que fallezca el beneficiario, los herederos no tienen la posibilidad de recuperar el inmueble.

 

Hoy en día la pensión mínima en España se sitúa en los 642,90 euros para mayores de 65 años con cónyuge no a cargo. Así pues, si dispones de una vivienda en propiedad no dudes en ver las posibilidades que ofrece el mercado financiero para sacar provecho de los ahorros de toda una vida.

 

 

 

 

 

Si necesitas contactar con nosotros, estaremos encantados de atenderte
De Lunes a Viernes
de 09:00hrs a 21:00hrs
Accede a tu Área Personal
Escríbenos a
Preguntas frecuentes
¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito es una cuenta virtual de la que puedes retirar dinero siempre que lo necesites y lo devolverlo de forma flexible. Si lo devuelves antes no tendrás que pagar intereses de cancelación y el importe total de tu crédito estará de nuevo disponible para otra ocasión. Una vez devuelto a tu cuenta virtual, vuelves a tener otra vez la cantidad inicial concedida para cuando te vuelva a hacer falta. Paga sólo por lo que hayas retirado.
TAE mínimo 24,90% - TAE máximo 381,28%.
Ejemplo:
Crédito de 5.000€ a devolver en 24 meses. Interés fijo anual 22,44%. Cuota mensual 260,48 €. Sin comisión de apertura, estudio o por cancelación anticipada con devolución del principal dispuesto. TAE 24,90%. Cantidad total a devolver 6.251,52 €. El tipo de interés variará en función del importe.

International Personal Finance Digital Spain SAU, en cumplimiento de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, y del Artículo 13 del Reglamento General de Protección de Datos de la Unión Europea 2016/679, RGPD, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de Abril de 2016, le informa de los siguientes términos relativos a sus datos personales:

Responsable del Tratamiento: International Personal Finance Digital Spain, SAU, Avenida de la Albufera nº153, 4ª planta, 28038-Madrid, Tel: 902 201 232; email: hola@creditea.es
Datos de contacto del delegado de protección de datos: privacy@ipfdigital.com
Fines del tratamiento: Gestión y tramitación de su solicitud.
Base Jurídica del Tratamiento: (1) Consentimiento del interesado para los fines de la solicitud y (2)necesario para el cumplimiento de una obligación legal para el responsable.
Transferencia internacional de los datos: No
Ejercicio de Derechos: Tiene derecho a solicitar el acceso a los datos personales, a su rectificación y cancelación, a la limitación del tratamiento de sus datos a los fines especificados y a la portabilidad de los mismos.Puede solicitar el ejercicio de los derechos citados dirigiendo una comunicación escrita al Responsable del Tratamiento o bien un correo electrónico a hola@creditea.es.
Consulte nuestra Política de Privacidad.